学資保険の比較

さまざまな学資保険がありますが、基本的には、１５歳満期、１８歳満期まで決められた保険料を支払えば、満期になった時点で満期保険金が受け取れます。したがって、これからは学資保険の種類や学資保険の必要性、その選び方などについて述べていきたいと思います。様々な要因がありますが、そういった学資保険は、満期給付金の額が低かったり、保険料の支払いが高かったりするといったことが多々あります。

学資保険は、生命保険の一種として分類されている保険です。生命保険と言えば、他にも終身・定期・養老保険などが挙げられますが、学資保険もそれと同じカテゴリに入るということです。これだけを聞くと、そういったオプションがたくさんついている学資保険のほうがお得に感じますが、必ずしもそれがいいとは限りません。

子供の教育費について心配のあるかたは、学資保険を有効に利用するべきだと思います。中には満期給付金の額が、支払った保険料の総額を下回ることもあります。では、学資保険とはどういった保険なのでしょうか？簡単に説明すると、学資保険とは、親が契約者となり、子供の将来の教育資金のために積み立てる保険ということです。

ですので、学資保険を選ぶ際には十分な比較検討が必要です。中には、保険料の支払いが終わる前に、契約者に万一のことがあれば、そのあとの保険料の支払いが免除され、満期保険料を全額受け取れるものや、子供に万一のことがあれば医療費や、死亡給付金がでる保険もあります。

保険料払い込み免除特約の学資保険の最大のメリットは、契約者に万一のことがあった場合、それ以降の保険料の支払いが免除され、祝い金や満期保険料は満額受け取れることです。ただこの場合は保険料が上乗せされる分、返戻率が１００％を切ることがほとんどです。また、被保険者がケガや病気で入院したときの医療保障や、死亡保障が受け取れるプランを持つ保険会社もあります。

子供の医療保障が必要かどうか？といったことを検討することが必要になってくるでしょう。学資保険に入っていなかった場合、そういったことが起きたときは親のその後の収入が望めなくなってしまう可能性もありますから、学費は経済的に大きな負担になりかねません。やはり万一のことを考えると・・・という点では大きなメリットになるのがこのタイプの学資保険だからでしょう。

現在は保険料払い込み免除特約タイプの学資保険がメジャーになってきています。また、掛け金の安い共済などの保険でカバーすることが可能になる場合もありますのでやはり検討することが必要です。つまり親が保険料を支払えなくなった場合(死亡・重度障害)に、その後の学費を満期保険料や祝い金である程度まかなえるということです。

各学資保険には当然メリットとデメリットがあります。それを理解することが、学資保険の比較・検討には必要になってきます。ですが、まずその前に、一般的な学資保険のメリット・デメリットについて述べておきましょう。

保険の内容や、加入時期が元本割れを引き起こすおもな条件になります。そうでないかたも、同じ条件の学資保険だったら返戻率が高いに越したことはありません。ここではその一般的な学資保険のデメリットの主要なものを挙げたいと思います。でも学資保険もメリットだらけなわけではありません。

メリットと同時にデメリットも存在するのです。計算だけだったら、難しいことはないのでよく保険会社・プランを考えてみましょう。学資保険を投資として考えているかたは、事前に返戻率が１００％を超えるかどうか計算などもしておくことが必要です。もう一つのデメリットとして、将来の満期保険金が、契約時に確定していることが挙げられます。

学資保険は確かに貯蓄性が高い保険ですが、条件によっては元本割れすることもあるのです。前回も書きました通り、学資保険には多くのメリットがあります。保険の内容で言うと「保険料払い込み免除特約タイプ」の学資保険や、子供の医療、死亡保障がついているタイプの学資保険は必然的に元本割れしてしまいます。まずは前回も書きましたが元本割れの可能性があるということです。

特に前者は、返戻率の計算などでよく検討することが大事です。もし、契約時の物価や教育費が、満期になったときに上がってしまっていたりすると、貨幣の価値の関係で教育費をまかなえない可能性もあるということです。必ず計算しておくようにしましょう。いずれの場合にしろ、安易に契約せずに学資保険をよく比較・検討して選ぶことが肝要になってきます。

貯蓄型の学資保険がそのうちの一つです。ここで注意しておきたいのは、支払った保険料が全額返ってくるとはかぎらないことです。また返戻率が１００％を超えるプランを選べば資産の投資としても活用できます。そういった点からすると、このタイプの保険は、他の生命保険で医療保障や死亡保障を親子ともにされている方や、教育資金を確実に積み立てていきたいかたにおススメです。

次回紹介する保障型学資保険に比べて、近年では圧倒的にこちらのほうに人気では軍配が上がります。とてもベーシックで合理的なタイプの学資保険と言えるでしょう。また、保険料払い込み免除条項付きと言って、契約者に万一のことがあった場合、それ以降の保険料が免除され、満期保険金と祝い金も、契約時の内容どおり受け取ることができるので、人気があるのもうなずけます。

貯蓄型の学資保険の最大のメリットは、支払った保険料の合計よりも、満期保険金と祝い金の和の額が多いことです。それは、死亡保険金や育英年金がでないこと・子供の医療保障がないので、入院・通院給付金がでないということです。それに、もしも子供が死亡した場合、受け取れるのは、それまで支払った保険料に相当する額になります。

学資保険は主に二種類のタイプに分けることができます。ただ、やはりデメリットもあります。貯蓄型の学資保険とは、教育資金の積み立てをメインに据えた学資保険で、医療保障や死亡保障などが付いていない、最もポピュラーでシンプルな学資保険です。

ただデメリットとして、保障が充実している分だけ保険料が上乗せされて、元本割れすることがよくあるということが挙げられます。さて、前回に続いて学資保険の種類の話です。ですので、他の生命保険などで死亡保障や医療保障がしっかりしている方には、余計な保険料がプラスされてしまい、経済的な負担になってしまうこともあります。近年は貯蓄型の学資保険に人気が集中していますが、保障型の学資保険もうまく利用すれば、同等以上に効果があるものです。

上に挙げた特徴は、もちろん保険会社やプランによって異なってきます。もう一度、保障型の学資保険の話に戻りましょう。前回は貯蓄型の学資保険について述べましたが、今回は保障型の学資保険について述べようと思います。

親に万一のことがあった場合に、満期になるまで育英費用として一定の年金が受け取れるというものです。保障型の学資保険とは、医療保障や死亡保障が付いている学資保険で、貯蓄型に比べると、はるかに保障が充実しています。育英年金とは、保険契約者である親に死亡保障が付いた学資保険と言えばわかりやすいでしょうか。

どういう保障があるか、具体的に言うと、まず保険契約者である親に万一のことがあった場合に育英年金というものが満期になるまで受け取れます。そこいら辺はやはりよく比較・検討することが必要になってくるでしょう。このタイプの学資保険の特徴として、他には、子供が怪我や病気で病院にかかるときや、死亡したときに保障が利くという点があります。

学資保険は貯蓄性の高い生命保険です。以前にも述べましたが、貯蓄は親に万一のことがあった場合には、それ以上の積立が望めなくなることもあります。これだけ聞くと「貯蓄するくらいなら、学資保険に入ったほうが絶対に得じゃないか」という考えになってしまいますが、やはり学資保険にもデメリットはあります。

学資保険が貯蓄より有効性が高いのは、その貯蓄性より、生命保険としての機能を必要とする場合です。では学資保険と貯蓄との差はいったいどういうところにあるのでしょうか。貯蓄の場合は積み立てた金額は積み立てた分より下がることはありませんが、学資保険には元本割れの可能性があるのです。

ただ元本割れしない学資保険などもありますので、保障と貯蓄性の両方を得たい方は、そういった学資保険を選ぶのも良い手だと思われます。貯蓄を選ぶか、学資保険を選ぶかは、それぞれの家庭の保障がすでに充実していて、投資的側面を目的とするか、もしくは、多少投資としては金額が落ちても、保障を充実させたいか、と言った点が主な要因になってくるでしょう。つまり、契約者や被契約者（保障型の学資保険の場合）に保障が必要なかった場合（・・・もちろんそれが一番いいことなのですが）には、当然貯蓄のほうが金銭的にお得になります。

元本割れとは、受け取る金額（満期保険金+祝い金）が支払った金額（保険料の総額）を下回ることをいいます。しかし学資保険の場合は、貯蓄に加えて、親に万一のことがあった場合に、それ以上の保険料が免除され、満期保険金や祝い金を当初の契約通りに受け取ることができます。

現在の利回りを考えると、学資保険に加入するのが当然だった利回りのよかった時代に比べ、学資保険の価値というものは下がっていると言えるでしょう。しかし、そういうことは何も学資保険でなく、その他の生命保険が有効な場合もあるでしょう。なぜかというと、学資保険にはさまざまなプランやタイプがありますが、どの家族にも必ず一つは合っているプランがあるとは限らないからです。逆に貯蓄性重視の学資保険は新規契約者を伸ばしています。

育英年金も生命保険でカバーしきれてしまう場合も多々あることかと思います。何度もお話しするようですが、学資保険の最大のメリットは契約者に万一のことがあった場合に、それ以降の保険料が免除され、満期保険金＋祝い金が契約時と変わりなく受け取れることです。また、子供の死亡給付金についても同等のことが言えます。近年ではそういった学資保険の新規契約者の数は大幅に減少しています。

学資保険は一概には必要だと言うことができません。そういう考え方をすると、返戻率が１００％を下回る保証型の学資保険には利点が少ないように感じられます。その代わりに、貯蓄やその他の運用などを考えるのも選択肢として考慮することもできます。

時には他の選択肢（例えば貯蓄など）が有効である可能性も十分考えられます。というか、子供の医療保険について言えば、掛け金の安い共済などで十分な場合もあるでしょう。学資保険は、あくまで子どもの教育費を考える際に考えられるひとつの選択肢だということです。

現在では貯蓄型の学資保険が人気と書きましたが、これも各家庭で有効かどうか差が出てくるのでよく比較するようにしましょう。例えば、教育費を十分にねん出できる収入や貯蓄がある場合は、学資保険を利用する必要はあまりないと言えるでしょう。それ自体は大変喜ばしいことなのですが、逆に言うと最適な学資保険を探すのに苦労する可能性も出てきているということでもあります。まずは、この二つのステップを大前提にして考えていきましょう。 次のステップとしては、保障型の学資保険にするか、貯蓄型の学資保険にするかということを比較することが肝要です。しっかりと比較検討して選びましょう。では、どういった選び方をすればいいでしょうか。また、他の生命保険に入っていたりして、万一の場合にも備えている方にも学資保険はそれほど必要とは思えません。 様々な学資保険を比較・検討し、最も適した学資保険を選ぶこと（もしくは学資保険を利用しない）、この選択がとても重要なのは言うまでもありません。まず第一に学資保険が本当に必要なのかどうかを検討することです。どの学資保険も決して安易に選ばないことです。 以前は学資保険といえば郵便局の「かんぽ」が主体だったのですが、最近は様変わりしてきていて、様々な学資保険を多くの保険会社が販売するようになってきています。それが失敗しない学資保険選びの必要条件です。この二つのタイプの学資保険についての比較は、以前のブログの記事を参考にしてください。

子供を私立大学に行かせたいか、国公立大学に行かせたいか、また、どういった教育を受けさせたいかなどでプランを考えましょう。以上、ざっとポイントを書いてみました。次に決めることは満期保険金を受け取る時期を選ぶことです。特にもっとも多いのは「１８歳満期」のプランのものです。また満額保険金で一度に全額をもらうプランのほかに、小学校、中学校、高校入学時に、祝い金として分けてもらうプランもあります。 ほとんどの学資保険のプランは「１７．１８歳」の大学進学時か、「２０．２２歳」の自立時に設定されていることが多いようです。前回の記事の二つのステップを終えて、どのタイプの学資保険にするかを決めたとします。誕生日が早生まれであったりすると、大学入学金を支払うときに満期保険金の支払いが間に合わないことがあるからです。このステップについてですが、たいていの保険会社は満期保険金や祝い金の時期を設定していることがほとんどです。前回に続いて、学資保険の選び方についてお話ししたいと思います。 最近では「１７歳満期」のプランも増えてきています。最後に満期保険金の金額を設定します。ただ、月々の支払いの額も考えなくてはいけません。ですので、この時期ほぼ自動的に決まってしまいます。理由は、学費が最もかかるのが大学進学時だからです。 無理なプランを組んで途中解約になってしまっては元も子もありませんからね。当然のことですが、満額保険金として一度にもらうプランが一番金額は高くなります。これは受取時期と違い、自分たちで設定できるプランもあります。ぜひ、参考にしてみてください。

現在では、なんと子供が生まれる前から加入できる学資保険もあります。その理由として、加入時期が早ければ早いほど返戻率が高くなることが一つ。まず学資保険に入る最適な時期について述べようと思いますが、結論から言うとできるだけ早く加入するのが理想です。また早く入れば月々の保険料の負担を軽減できるので、毎月の保険料の支払いが楽になるということもその要因の一つです。 上に挙げたのはあくまで理想的なパターンですが、もし子供が生まれてから学資保険に加入するとした場合、何歳まで加入できるのでしょうか。各保険会社やプランなどは様々ですので、一律に「何歳まで」といった規定がないのです。ここでは学資保険に加入する時期について触れたいと思います。 理想としては、子供が生まれる前に学資保険について学び、比較・検討し、加入するプランなどを決めて、実際に加入してしまうのが良いでしょう。そうなると、子供が生まれてから学資保険について比較・検討するのでは、やや時期が遅れているといえます。実は一般的に言える年齢制限というものはありません。 ですので、学資保険に入ることを検討している場合は、プランを決めるときに年齢制限も確認することが必要です。大体の様子だと、子供の年齢が「０歳（もしくは生まれる前から）?１５歳」までが学資保険の年齢制限のようですが、もちろん先の通り、保険会社やプランによって変わってきます。また実際の学資保険に加入している人の中では、０歳から学資保険に加入している人の割合が最も多いというデータもあります。

具体的に言うと、満期保険金と祝い金を受け取る際に税金として所得税がかかるのです。支払った保険料が「５０万円未満の場合・・・その金額」、「５０万円を超える場合・・・５０万円」となります。実は、学資保険で得たお金には税金がかかります。そういったことも学資保険を選ぶ際に計算しておくと、どの保険会社にするか比較するときの、一つのファクターにもなります。 普通に貯蓄していれば所得税はかかりませんからね。つまり、満期額資金と支払った保険料からさらに最高５０万円の特別控除が引かれた額が課税対象になるのですから、現在の利率の低さを考えると、実は一時所得に当たる部分の金額はマイナスになることが多く、一時所得０円となることが多いのです。また、この場合の所得税は一時所得というものなりますので、この際ですからしっかり覚えてしまいましょう。 一時所得とは、「総収入金額」から「収入を得るために支出した金額」と「特別控除額」の二つを引いた金額です。この課税対象になった部分が、通常の給与所得などの総所得金額に加わり、確定申告で納める税金の額の計算に関わってきます。これも考えようによっては、学資保険金のデメリットと言えるかもしれません。 先ほど税金がかかることは学資保険のデメリットであると言いましたが、よっぽど大きな額を学資保険にかけない限り、そのデメリットは生じないわけです。また「総収入金額」から「収入を得るために支出した金額」を引いた額（特別控除額）が、学資保険の場合ですと支払った保険料の値によって変わってきます。以上の計算で求めた一時所得を半分にした部分が課税対象となります。

ランキングを作るとしたら、せいぜい契約者の人数や人気の高さ、資料請求の多さのランキングと言ったところでしょう。どの保険プランもそれぞれのウリがあり、それが自分たちの探している条件と合致した場合、またはそれに近い場合は検討することをお勧めします。このブログではこれから先、一つ一つの保険会社にスポットを当てて、その特徴を述べていきます。 中には似たような特徴をもつ保険会社などもあり、またそのプランに適するかどうかはさまざまですので、どの保険会社がいいか、といったランキングは作ることができません。保険会社を１００点満点で評価するような絶対評価はできません。 あくまで相対評価で判断するしかなく、また契約者の収入や子供の人数、子供に対する学資保険の金額の許容範囲、保障型の学資保険がいいか貯蓄型の学資保険がいいか、など家庭の事情によって様々な見方ができるので、偏差値をつけることもできません。この記事を書いている時点での学資保険（こども保険）の資料請求の多いトップ５の保険は、一位がアフラックの「かわいいこどもの保険」、二位がアリコの「アリコの学資積立プラン」、三位が三井住友海上きらめき生活の「三井住友海上のこども保険」、四位が損保ジャパンひまわり生命の「こどもプラン（ともだちクラブ）」、五位が太陽生命の「太陽生命のわくわくポッケ」となっています。 学資保険を行っている保険会社には様々なものがあります。また保険会社でも、様々なプランがあるので、一つに絞るにはなかなか苦労するのではないでしょうか。

人気が高いのも十分うなずける内容の学資保険です。それでは何がこの人気を後押ししているのでしょうか。その生命線は貯蓄性の高さに加え、保険料が安く、保障も最低限付いている（契約者の死亡時の以後の保険料の払込み免除など）、シンプルさにあります。それは返戻率が非常に高い数値を誇っているところにあります。 ソニー生命の学資保険の特徴は、貯蓄性に優れている点が際立っているところにあります。では今回はソニー生命の「５年ごと利差配当付き学資保険」について述べていきます。また、月々払い込む保険料を先に決める方法と、満期保険金を先にきめて設計する方法があるのも特徴といえます。また子供が死亡した場合や、重度の障害が起きた場合は、今まで払い込みした金額の総額が戻ってきます。 万が一のためのただの生命保険としてだけではなくて、お金の運用を考えている方にはとても魅力的なプランが用意されており、貯蓄型の学資保険の代表的なプランと言えるでしょう。おおよそ１０９％?１１２％という返戻率の高さは学資保険としては相当な強みになります。貯蓄を考えている方には、他社と比較しても十分と言っていいほど充実していると言えます。 ソニー生命の学資保険は非常に人気があり、郵便局の学資保険（郵便局の学資保険は古くから最も利用者数が多いようです）と肩を並べるほどです。契約者にとって元本割れのリスクを避けることが十分に可能などころか、＋αとして返ってくる金額が魅力的なのでしょう。ただ、シンプルなだけではこの人気は計算できないものがあります。

郵便局の学資保険は保障型のプランの代表的なもので、契約者や被契約者に万一のことがあった場合の保障がしっかりしています。その保障の面ですが、育英年金付きの学資保険も用意されているので、なかなか充実しています。そういったところが加入者に安心感を与えるのでしょう。 郵便局も学資保険を行っています。これは保障型の学資保険を比較する際には、大切な要素となります。その人気の理由として、昔から続いている学資保険なので加入者数が多いため、知名度が高いことや、民間の保険会社とは違いしつこい勧誘などがないことが挙げられます（もちろん民間の保険会社のすべてがしつこい勧誘を行っているというわけではなく、一部の保険会社が勧誘の電話などを行っているということです）。 もし契約者が死亡してしまったり、重度の障害などになった場合には、満期になるまでその後育英年金が支払われ続けます。また、民営化されてからもその規模の大きさから、保険会社として破たんすることはないと思われます。これは万一の場合ですが、そうなったときは、支払った保険料よりも、受け取れるお金の総額がはるかに増し、運用という面でも非常によくなります。 「かんぽの保険（簡易保険）」というものの中にある学資保険で、現在でも非常に人気のある学資保険の一つです。その反面、教育資金つくりの面では元本割れの可能性も当然起こってきます。ですので、教育資金の運用を重視するなら、別の学資保険（貯蓄型の学資保険などの返戻率が高い保険）を考えたほうがいいと思われます。

学資保険としてはとてもシンプルですので、貯蓄型の学資保険を検討していて、あまりややこしい契約内容にしたくない方にはおススメできる学資保険です。この学資保険は１８歳に満期保険金が払われるプランのみで、祝い金も１５歳のときにのみ払われるという非常にシンプルな学資保険となっています。これは他の保険会社のプランと比べても、かなり幅広く満期保険金の金額を選択できるという点で特徴的です。 アフラック・アメリカンファミリーの学資保険は、「アフラックのかわいいこどもの保険」という名前で用意されています。それと、貯蓄型の学資保険としても、なかなかの高利回りであることも特長として挙げられるでしょう。また祝い金の金額が満期保険金の３０％固定制となっているので、それほど複雑なプランではありません。 保障としては、契約者に万一のことがあった場合の保険料払い込みの免除は通常の学資保険の特徴ですが、アフラックの学資保険では保険料払い込み免除扱いになっています。他の特徴としては満期保険金の金額が１００万円?８００万円まであるのですが、それを１０万円単位で設定できることなどがあります。これはプランを比較する際にわかりやすく、いろいろ考えることが少なくなるので、それもまた強みだと言えるでしょう。 。これは言い換えると、１５歳の高校進学時と１８歳の大学進学時の教育資金を作るためのプランであるということです。また被保険者が死亡した場合には死亡給付金が支払われます。

様々な保障という点で、他の学資保険と比較しても充実しています。なお、JA共済ではあるのですが、一般の家庭でも加入することが可能です。そういった点で、他の共済に比べると独自のこども共済であるといえるでしょう。 医療面の特約や、災害対策の特約などが各種そろっていて、万一のことがあった場合の保障面を手厚くすることもできます。特約での保険も充実しています。農家の家庭専用の共済というわけではありません。 JA共済にはこども共済ではありますが、こくみん共済や県民共済、生協共済らとは異なり、教育資金を作るための面も兼ね備えた、通常の学資保険に近い形のものが用意されています。では、この共催の特徴はというと、通常のこども共済である「にじ」と、被保険者である子供が死亡した場合の死亡給付金が「にじ」より高く設定されている「えがお」という二つのプランに分かれていて、選択肢の幅が広がっている点が一つ挙げられます。保障の面では、契約者に万一のことがあった場合に、満期になるまで毎年、「養育年金」を受け取れるプランもあります。 通常ですと、入学祝い金は高校入学時の１５歳、大学入学時の１８歳の２回だけである学資保険が多いのですが、このJA共済のこども共済は幼稚園入園時の３歳、小学校入学時の５歳のときにも入学祝い金が受け取れるというプランになっているのです。またJA共済のこども共済は入学祝い金の受け取り回数が多い学資保険であるといった面もあります。

ただもともとの標準が保障型のプランでしたので、保障型のプランを「標準プラン」、貯蓄型のプランを「貯蓄プラン」というような名前で分けています。これだけ聞くと、月々の負担が増える分だけ、マイナスであるように思われますが、１２歳を払込満了にした場合は、１８歳払い込み満了に設定したときより払込合計金額が安く済むのです。この二つのプランの共通点は、満期が両方とも１８歳時か２２歳時であることです。 「スミセイのすくすく保険」の主な特徴は、支払いの満期をこちらで選択できるという点です。また、１２歳払い込み満了のプランのほかにも、１５歳払い込み満了のプランや、２２歳満期で１８歳払い込み満了プランがあり、他の学資保険と比べても比較的自由度が高い学資保険と言えるでしょう。 住友生命の学資保険である「スミセイのすくすく保険」は、貯蓄型のプラント保障型のプランの両方が用意されています。例えば、１８歳満期プランなら、通常の学資保険ですと１８歳になるまで支払い続ける必要がありますが、この保険では「１２歳」を払込満了期間に設定すると、支払いは１２歳までで済み、満期保険金や祝い金は通常の金額と同額受け取ることができます。 具体的に言うと、２００６年の時点でのパンフレットによると、貯蓄プランで０歳のときに契約した場合、払込満了期間を１８歳に設定するより１２歳に設定したときのほうがおよそ１８万円安くなります。月々の負担が多少増えても問題なく払える場合でしたら、払込満了期間を早めに設定することでよりお得になるということがこの学資保険の長所です。

標準プランですと保障型のプランなのでどうしても元本割れの可能性がつきまとってしまいますが、貯蓄プランですとおよそ１０１％?１１０％と比較的高い数字になっています。しかも特約として保障が付けられるということは、契約者が必要な保障を選んで付けられるということですので、余分な保障を外して、必要最低限の保障だけを選ぶことができます。ただ、以前のブログ記事で書いたとおり、保障型の学資保険は元本割れすることが多いので、これほどの特約による保障の充実さを考えれば、他の生命保険などに加入していない場合は、比較すれば安く済むこともありえます。 一番返戻率が高いと思われるプランが「貯蓄プラン」の加入時期０歳・満期２２歳で払込満了が１２歳のパターンのときで、特約を一切付加しない場合ですと１１０％くらいの高い返戻率になるようです。標準プランですと、入院・手術・通院補償などのさまざまな特約を付けることができます。またこの学資保険が他の学資保険と異なる点として、契約者に万一のことがあった場合に、養育年金を受け取れるかどうか、重度の障害が起きたときに介護が必要になった場合、その後の保険料が払い込み免除になるかどうかは特約（保険契約者介護保険料払い込み免除）扱いになっています。 前回の続きです。この「スミセイのすくすく保険」の返戻率は標準プランと貯蓄プランでかなり差があります。ですので通常の学資保険では基本的に付いてくる、「契約者に万一のことがあった場合のその後の保険料免除」は特約扱いになっているので、その点では注意が必要です。 特約を多くつけると保障は手厚くなりますが、当然支払保険料の総額が高くなるので、そこが難点と言えるかもしれません。ですので、特約の種類が豊富なことはメリットととらえることもできます。この１０１％?１１０％の幅は、どういう設計にするかで変動してきます。

学資保険は基本的に「月払い」であることが多いのですが、このプランは一括払い、年払い、５年分を一度に払う５年払い、支払い年数や期限を決めない「ある時払い」、という４種類の特殊な払い込み方法にわかれています。加入時の被保険者の年齢制限が０歳〜１２歳までの間で、その間でしたらいつでも加入することができ、学資保険の受け取り回数も最高で４回まで設定できるので、選択の幅も比較的広く、自由度が高いプランになっています。ではもしそうなった場合にどうするかというと、契約者を変えて継続して払い込みを続けるか、解約してそれまでに積み立てた金額を返金するかを選ぶことになります。つまり、学資保険のように万一の場合に備えて子供の学費を補償することを目的としているわけではなく、STI学資積立プランは純粋な教育資金を運用することを目的としているのです。 菊池ファイナンシャルグループの「STI学資積立プラン」は他の学資保険とはかなり異なったプランです。ではこの保険の最大のメリットは何かと言うと、返戻率が極めて高いことにあります。これはカナダ国債とアメリカ国債を利用して学資金を積み立てるというもので、厳密に言うと学資保険とは異なってきます。 学資保険のなかでも一際高いソニー生命でも１１２％くらいですので、教育資金を作るという面では非常にお得なプランです。例えば、子供が０歳の時に加入したとして、一括払いの場合、返戻率は４００％以上になります。この際途中解約しても元金は戻ってきますが加入料は戻ってきません。 なんとおよそ６％前後の利回りが期待できるのです。通常の学資保険ですと、契約者が死亡した場合や、重度の障害が起きたときにその後の保険料の支払いが免除されるという特徴がありますが、このプランにはそのような内容が存在しません。またそれだけではなくお金の払い込み方法も通常の学資保険と違いがあります。

祝い金の金額は満期保険金の金額によって増減しますが、その割合はあらかじめ固定してあるのも特徴です。しかし多くの保障型のプランと同様に、貯蓄性があまりよくありません。この学資保険は保障型プランであることからの特徴が強く出ています。この特則は、契約者に万一のことがあった場合に、学資金の１００％を一時金として受け取ることができ、さらに満期に達するまで毎年養育年金が受け取れるプランです。 特約には様々なものがあり、個別の特約はここでは挙げませんが、保障に関して言えば十分な種類が用意されています。また特徴としては、幼稚園入園時、小学校入学時、中学校入学時、高校入学時、そして大学入学時と、非常に多くの回数にわけて受け取ることができるようになっています。まずたくさんの保障があるのはもちろん、特約や特則まで付けることができるので、万一のときを考えた場合の安心を保障することできます。 AIGエジソン生命の学資保険には保障型プランとしての面が強い「愛児成長保険」が用意されています。ですので、この学資保険は、万一のことがあった場合の安心を考え、元本割れしても構わないから充実した保障をされたいという方に向いていると思います。また養育年金の特則をつけることができます。 特約や特則をつけるとさらに元本割れすることが考えられ、何も起こらなかった場合に満期保険金などの受け取れる金額は少なくなってしまいます。そういった点で保障型の学資保険としては他と比較しても非常に優れたものだと言えるでしょう。逆に教育資金つくりを考えている場合には、この学資保険はあまりおススメできません。

結論からいいますと、お金の運用ということに関してはあまり魅力的なプランではありません。これだけ充実した特約・特則があると万一のことがあった場合には非常に手厚い保障が受けられます。しかし、この学資保険は、特約や特則を一切付けなかった場合でも、元本割れが起きる可能性が出てきます。 保障型のプランを希望している方で、こういった特色が魅力的に感じられる方には有効な学資保険です。この保険は育英年金などの特約などを付けることができ、万一のことがあった場合には元金の何倍もの金額を受け取ることができるプランです。またそうしない場合には、学資金は満期まで毎回祝い金の形で受け取る通常の学資保険と同様の形にできます。 第一生命の学資保険である「ｍｉｃｋｅｙ（ミッキー）」はどちらかと言えば、保障型のプランの学資保険です。万一のことがあった場合のために、充実した保障を受け取れる状態にしておきたいという方に向いているプランであると言えるでしょう。特約としては傷害特約・災害入院特約、他にも疾病特約や通院特約があり、さらに特則として出産前に加入できる出征前加入特則がある上、冒頭に述べた育英年金の特約もあります。 教育資金作りを考えるなら、毎月の保険料とその合計金額がいくらか計算し、さらに祝い金も含めた受け取れることができる金額の合計がいくらかをよく計算し検討する必要があります。なお、学資金が自動据え置きになっているので、いつでも自由に引き出すことができるシステムになっていることは他の学資保険と比較した場合に重要なオプションとして考えることができます。

祝い金を請求しないでおくと、自動的に据え置きという形になるので、据え置かれた祝い金をいつでも引き出すことができるのもメリットの一つです。ただ、それだけ保障が充実しているとも言えますので、手厚い保障を考えている方にはこの保険の保障は魅力的です。もう一つの逓増型は被保険者が１２歳になってから育英年金が徐々に増えていくという点で定期型と異なっています。また、育英年金は定期型と逓増型にわかれており、それぞれに特徴があります。 保障型のプランに元本割れは、どうしても付きものとなってしまいますが、特約をつけなくても元本割れが起きてしまうのがこの保険のデメリットでしょう。この学資保険の最大の特徴と言えるのが祝い金の受け取れる回数の多さです。ですので、お金の運用面を考えて学資保険を検討している方にはあまり向いているプランとは言えません。 太陽生命の学資保険は保障型プランの学資保険になっています。まず定期型は契約時の育英年金額を満期まで受け取ることができます。これは「ひまわり学資プラン・がんばれ」というプランで、各種の特約が充実していることから、保障面の充実さを求める方向けの学資保険プランになっています。 なんと最高８回にわたって受け取れることが可能です。ただこの学資保険は保障型のプランになっていますので、全く特約を付けなくても元本割れが起きてしまうこともあります。その保障内容としては、育英年金やこども保険障害、各入院給付金にこども保険入院一時金などが主だった特約として用意されています。

具体的に特約を挙げると、災害による入院や疾病による入院、手術、災害による通院などで、各種自分に合った特約を付加することにより保障を一層充実したものにカスタマイズすることが可能です。この学資保険をほかのものと比較した場合、こども医療特約を付加しなければ学資保険としては魅力は半減してしまいます。また２２歳満期で１８歳払い込み満了という形態もとれます。 特に養育年金の付いている?型だけでなく?型も、様々なこども医療特約があり非常に充実しています。他にも、この保険の特徴としてあげられるのが育児に関しての無料相談サービスです。これは育児の不安や疑問などがある場合に、看護師などにフリーダイヤルで相談できるサービスです。 ただその他は割合とシンプルな保険で、祝い金・学資金を受け取れるのは、小学校、中学校、高校、大学の入学時に合わせた４回で、被保険者の年齢制限も０歳?１１歳までと一般的なの学資保険と変わりません。この学資保険は基本的に保障型のプランになっていますので、養育年金が付いていない?型でも元本割れの可能性が生じてきます。三井住友海上きらめき生命のこども保険は、二つの型に分かれていて、?型は養育年金が付いている、?型は養育年金が付いていないという点で異なってきます。 ただ保障の面では非常に充実しています。他の保険会社にはあまりない特徴です。ですので、掛け捨てでもいいから保障を求めるという方以外にはあまり向いていない学資保険ということになります。

保障型のこども保険としては、比較的シンプルなものになっています。これはやはり保障型のプランですので、何も特約を付加しなくても元本割れしてしまう可能性が大いにあります。従って、学資金の運用を考えている方にはあまり向いているプランとは言えないでしょう。 日本生命には「ニッセイこどもの保険『げ・ん・きEX』」というこども保険が用意されています。また「受け取りコース」の場合、４歳、６歳、１２歳１５歳、１８歳の五回・・・つまり幼稚園、小学校、中学校、高校、大学の入学時に祝い金が受け取れるコースになっているのです。逆に掛け捨てで、保障が充実しているこども保険を考えている方には、利用を検討する価値があります。 「据え置きコース」の場合は満期まで利息付きで据え置きすることになります。祝い金についてですが、二つのコースに分かれていて、一つは「据え置きコース」、もう一つは「受け取りコース」という形になっており、ネーミングのままの受け取り方法があると考えてよいでしょう。この保険には育英年金が特約ではなく元から付いているプランというところが特徴です。 加入するための被保険者の年齢制限は０歳?８歳と比較的せまく、０歳?２歳プラント３歳?８歳プランなどから選ぶことになっています。ですので、これは保障型のこども保険のプランとして固定されていることになっています。特約はベーシックなものが多く、災害・疾病による入院の保障をする特約、手術の保障をする特約、通院の保障をする特約などがあります。

加入するための被保険者の年齢制限は０歳〜８歳と、他の学資保険と比べても比較的せまく設定されています。これをメリットととらえるとすると、シンプルな分、プランの方針が立てやすく、またわずらわしい契約の金額の計算からまぬがれることができるという点が考えられます。そのほかにも、「先付給付金」という制度があります。それ以外のことが原因で死亡した場合は通常の死亡給付金が支払われます。 選択肢が狭いのが難点ではありますが、シンプルな保障型のプランを検討している場合は、他のプランと比較しても魅力的に感じられるかもしれません。これは所定の日以後に受取人から請求があった場合、所定の金額を受け取れる制度です。プランとしては保障型プランになっており、満期が２２歳ではなく２０歳になっているのも特徴と言えるでしょう。 非常に珍しいプランですが、その分シンプルです。また、パンフレットを請求すると見積もりを一緒に取ってもらえるので非常に便利です。もしデメリットととらえるなら、特約がない分、自分の理想に合ったプランをたてることができない場合があることです。 大同生命の育英年金月こども保険、学資保険「み・ら・い」は名前の通り、特約なしでも育英年金が最初からついているのが特徴です。他の特徴として、この学資保険には特約がありません。また、子供が死亡した場合、災害によって死亡したのか、それ以外のことが原因で死亡したかによって給付金が異なり、災害時の死亡給付金は保険金と同額支払われます。

朝日生命のこども保険は「新こども保険『えくぼ・ゆめ』」という名前のものがあります。また被契約者に万一のことがあった場合には、死亡給付金が支払われます。この学資保険のプランもそれぞれ?型と?型に分かれています。それぞれ、?型が「えくぼ」、?型が「ゆめ」という名前です。 契約者に万一のことがあった場合の保障は、育英年金がもらえるかどうかで差がでますが、それ以外は「えくぼ」も「ゆめ」もほぼ同じです。その他様々な特約があるので、この学資保険もやはり充実した保障と、特約によるオプションが魅力です。しかし保障面は一通り充実しているので、保障型で充実した保障を求めている方にはおすすめできるプランです。 二つの違いは、育英年金がついているかいないかで、付いているものが「えくぼ」、付いていないプランが「ゆめ」となっています。したがって貯蓄や、学資金の運用を考えている方にはあまり向いていないプランになっています。どちらのプランにせよ、全体的に保障型のプランになっていて、育英年金のついていない「ゆめ」で特約を付けないようにしても、元本割れの可能性が出てきてしまいます。 加入するための被保険者の年齢制限は０歳から６歳となっているので、注意しましょう。従って特に特約などが必要ない場合は、極端な話ですが他の保険と十分比較して考えたほうがよいと思われます。また、祝い金の受け取り回数も比較的多めで、５回?６回になっています。

J型はS型より一般的にさらに貯蓄性を重視しています。特約には「教育資金保障特約」というものがあります。これは契約者が死亡したり、重度の障害が起きたときに１０００万円の一時金を受け取ることができるようになる特約です。 S型（ステップ型）の特徴は祝い金が５回出るプランということで、J型（ジャンプ型は１８歳のときから祝い金を据え置きでだせるようになり、２２歳で満期保険金をまとめて受け取れるプランです。そのほかにも、兄弟割引という特別なサービスもあり、これはすでに兄弟が加入している場合に新しく加入する場合、保険料の割引が受けられるというものです。やはり貯蓄型のプランなので、保障型のプランなどと比べて、比較的返戻率が高いのが魅力です。 契約の細かな条件で変わることがありますが、S型（親の年齢が３０歳、子供の年齢が０歳、２１０万円コースで特約なしの例だと）の返戻率は１０１％くらいで、J型（親の年齢３０歳、子供の年齢０歳で２２０万円コース、特約なしのとき）の返戻率は１０６％くらいです。どちらのタイプも、貯蓄型のプランとなっています。このデータは２００６年のパンフレットに基づいているので、正確な数字は資料を請求して調べてください。 フコク生命の学資保険である「５年ごと利差配当付き学資保険」は、二つのプラン・・・S型とJ型に分かれています。また、別の保険商品ではありますが、「医療大臣」という商品をセットにすることで、こどもの入院保障やその他の保障を補うこともできます。

被保険者が死亡した場合や重度の障害が起きた場合は、その原因によって給付される金額が変わってきます。また、その他の事由で死亡した場合は一定の死亡給付金が支払われます。また、５年ごとに契約者配当が出れば、それも受け取れます。ですので、金額を追加して特約に入る必要なく、育英年金も手に入ります。 さすがに育英年金付きのプランで、しかも保障型の形態ですので元本割れする可能性も否定することができません。この保険は２２歳満期で１８歳時に払い込み満了の形をとっています。これもまた特徴の一つと言っていいでしょう。その金額は基準祝い金額の２００％になります。 祝い金を受け取れることができるのも、小学校入学時、中学校入学時、高校入学時、大学入学時に設定されており、ここも他の保険と比べても大差はありません。災害、または感染症で死亡した場合は、上で挙げた災害死亡保険金が支払われます。けれどもそのままの状態でも、災害死亡保険金などの保障もいくつかついてくるので、比較的割安感を感じられるプランとも言えます。 東京海上日動あんしん生命のこども保険は一般的に保障型の学資保険プランの構成になっていて、育英年金も最初から付いています。しかし、養育年金は２２歳まで支払われる形になっているのも特徴の一つです。そのほか、加入するための被保険者の年齢制限は０歳?９歳までとなっており、このあたりは他の保険と比較しても一般的と言えるでしょう。

保障内容に魅力を感じて、掛け捨てでもいいという方にはこの保険は検討する価値が十分あると思います。また最後の２２歳のときには学資金として１００万円が受け取れます。つまり加入してから２２歳まで無事故であれば２０万円受け取ることができるわけです。 ですので、教育資金を作ることを重視するなら貯蓄型のプランの学資保険を選んだほうがよいでしょう。しかし、この学資保険は保障型のプランですので、何も起こらなかった場合は元本割れしてしまったりすることも十分ありえます。さらに臓器・骨髄移植の際には最高５００万円もの支給もあるので、保障面でかなり手厚い保障がされているといえます。 アリコジャパンの「アリコのこども保険」は、他の学資保険とはかなり異なったプランになっていて、５万円、１０万円、１５万円、２０万円の４種類のコースがよういされており、それぞれの金額は、契約時から５年経過後に毎年受け取れるお金の指定された金額を示しています。それを合わせると合計で４６０万円の学資金を受け取ることができるプランになっています。それ以外にも、５歳、１０歳、１５歳、２２歳のときに無事故であったなら「無事故ボーナス」が毎回５万円ずつ受け取ることができます。 。例えば２０万円コースの場合は、被保険者が０歳（男子）のときに加入したとすると、それから５年経過した５歳から２１歳までの間、毎年２０万円ずつ受け取ることができます。これだけではなく様々な保障もはじめから付いていて、病気やケガでの入院、手術などの基本的な保障から、事故によるヤケドや骨折が起きた場合３万円の支給、ガンなどの特別な疾病時には最高で２５０万円の支給があります。

月々の保険料は、２００６年度の調べでは親が３０歳で子供が０歳の男子であった場合、およそ３７３４円〜９４４６円で、比較的安く済みますが、その分掛け捨てになっている部分が大きい（何も起こらなかった場合は返戻率が５３％?６８％）ので、一般的に保障型のプランの学資保険を探している人向けのものと言えるでしょう。それぞれのプランの差は、祝い金の金額であったり、保障の内容（通院・入院の保障があるかどうか）の違い、また一時金（お見舞い金）や養育年金の金額の違いなどです。それでは最後に、損保ジャパンひまわり生命の学資保険である「こども保険・ともだちくらぶ」を紹介したいと思います。 どちらとも、それぞれに個性が見て取れるプランと言えますが、どちらも自由度が高く、保障型でかなりいろいろなパターンの組み合わせができるところは共通しています。２２歳満期のほうも保障型ですが内容がかなり違ってきます。またこちらのプランは養育年金を付けるかどうかを決めることもできます。 ２２歳満期のほうはプランが一つだけで、それ以外は入院時などの特約を付加できるようになっているという、保障型のプランとしては非常にスタンダードなものです。それぞれをよく比較して検討してみてください。 １８歳満期のプランではあらかじめ固定された４つのプランからどれかを選ぶ形になります。この学資保険は１８歳満期のものと、２２歳満期のものの２種類が用意されていて、１８歳満期のプランは通信販売専用、２２歳満期のプランは対面形式の販売用の商品としてわかれています。